Håll en hårdare budget
Det är svårare att spara pengar när man inte vet var de tar vägen. Om du sparar alla kvitton, räkningar och noterar övriga avgifter i en månad så får du en betydligt tydligare bild av dina finanser. Hur mycket går egentligen åt på olika nöjen och nödvändigheter? Var kan du spara in? Skapa olika spalter för exempelvis mat, transport, underhållning och boende. Notera allt – i snittsiffror om så behövs – så kan du börja jobba mot att ha färre utgifter än inkomster.
Samla lån
En av de vanligaste och giftigaste skuldfällorna är att ha en massa olika lån eller avbetalningar samtidigt, som alla har olika räntor, avgifter, etc. Lyckligtvis går det oftast att ta ett enda, mer förmånligt lån för att betala av alla de andra på en gång. Det blir både lättare och billigare att betala av lånet om det bara kommer en räkning åt gången – med lägre ränta än tidigare. Kreditkort och snabblån är vanliga exempel på kostnader som kan smyga upp på en, för att senare begrava en i skulder och fakturor. Det är bättre att ta ett enda privatlån för att betala av de mindre, dyrare lånen.
Amortera mera
När du väl har tagit ett lån och/eller samlat dina gamla lån så är det väldigt fördelaktigt att amortera mer än minimiavgiften. Det gäller förstås att du har råd att betala mer per månad, men i längden kan det göra enorm skillnad. Detta delvis på grund av att den totala räntan blir lägre ju mindre det totala kvarstående beloppet är, så att en mindre och mindre andel av betalningen går till räntan. Om det är ett lån för en investering, exempelvis ett huslån eller billån, som du senare tänker likvidera, så blir summan du behåller efter att ha betalat av lånet större ju mer du har betalat av innan. Använd exempelvis Lainanvälittäjä för att jämföra effektiva räntor.
Ett förenklat exempel är om du köper ett hus för en miljon, betalar av hela lånet på ett par år och sedan säljer huset för en miljon, så har du nu en miljon på fickan. Om du istället endast betalar minimiavgiften varje månad så måste en del av vinsten från husförsäljningen användas för att betala av resten av lånet - och du behåller endast skillnaden.
Därför bör du amortera mera:
- Lägre ränta, eftersom det kvarstående totalbeloppet minskar
- Större klumpsumma tillbaka om du säljer