Tidigare marscherade man in på bankkontoret, den bekanta bankdirektören gjorde sin bedömning och lånet rasslade in på kontot om det ville sig väl. Då visste såväl bankdirektören som kunden att lånesumman och betalningsförmågan var under kontroll, för de var ju gamla bekanta. Nuförtiden ansöker man inte om lån från en bekant bankdirektör och man känner heller inte till kundens betalningsförmåga från tidigare. Det är därför speciellt viktigt ur konsumentens synpunkt, att låntagarens ekonomi klarar av ett lån.
- Långivaren har även ett samhälleligt ansvar att lånet inte orsakar överskuldsättning eller betalningsproblem. Det är ett ansvar för samhället och mot personen, men ett ansvarslöst lån under en lång tid är naturligtvis även ett problem som drabbar affärsverksamheten, säger Santanders affärsdirektör Lauri Timgren.
Ett negativt lånebeslut är i själva verket ett tecken på ansvarsfullhet, fast det kan kännas dumt. Ifall långivaren inte gör ett bra bakgrundsarbete innan lånebeslutet är det skäl för kunden att vara bekymrad. Det att långivaren bryr sig om kundens betalningsförmåga är utan tvekan en fördel för kunden.
2. Låna utan rädsla för problem
För konsumenten är det naturligtvis viktigt, att lånet kan tas säkert utan att vara rädd att hamna i problem senare. Då lånet inte tagits större än betalningsförmågan finns det heller inte skäl att oroa sig. Hur går det då till? Vad är det för saker som låntagaren bör ta i beaktande när de väljer långivare?
- Det lönar sig att ta långivarens rykte i beaktande, hur känt bolaget är samt hur länge det har varit verksamt i branschen. Låneansöknings processen är en annan viktig sak. Jag skulle vara försiktig ifall stora lån beviljas endast med personbeteckningen som grund, tipsar Timgren.
Utan noggrann uppskattning av betalningsförmågan och ekonomin, kan man inte ge ett lämpligt lån till en kund. En alltför stor skuld leder enkelt till tagning av nya lån och till en skuldspiral där skuldernas månatliga rater kan i värsta fall vara större än de månatliga inkomsterna.
3. Lånets verkliga årsränta och rätta nivå
Den verkliga årsräntan och lånets prissättning är saker som få kommer ihåg eller ens kan räkna ut när de står i beråd att göra en låneansökan. Lånens prissättning är det dock bra att bekanta sig med före man gör sitt beslut. Ibland kan man t.ex. hamna att betala mera för att man är ung och ensamboende. Lånen och dess prissättning är viktiga att jämföra noggrant och inte enbart tro på ränteprocenterna som marknadsförts.
- Detta kan vara skrämmande och komplicerade saker för konsumenten och som det i allmänhet talas om med negativ ton. Aggressiv marknadsföring driver även enkelt konsumenten att göra oförmånliga val. Om den verkliga årsräntan är tresiffrig, skulle jag absolut inte ta ett sådant lån. Viktigt är att alltid räkna på lånets månadsrat, att det ryms med i konsumentens ekonomi och att betalningsförmågan räcker till, räknar Timgren upp. Kundspecifik, riskbaserad prissättning syns ofta i marknadsföringen, men kan kännas svårt att uppfatta för konsumenten. En sådan här modell som baserar sig på riskstatistik ger en låneränta med vilken man sannolikt betalar tillbaka lånet. I marknadsföringen använder man sig ofta av den förmånligaste ränteprocenten som finns att erbjuda och oftast handlar det om ett sk pris från något. Långivaren har alltid skyldighet att meddela den verkliga ränteprocenten före man gör avtal och det bör man ta i beaktande. Ett lättare och mera förutspående alternativ är ett lån där procenten är fast och alltid lika för alla.
4. Oroa dig för överdrivet lånande
De senaste åren har man märkt av att lånesumman har varit starkt på uppgång. Det är ett ämne som har bekymrat, även samhälleligt. Det första tecknet på överskuldsättning är att personen tar lån för att betala av på lån. Då är det bra att börja ändra sin egen ekonomi grundligt.
- Alltid då man tar ett lån bör man räkna noggrant på sina egna inkomster och utkomster och vad som lämnar över. Först efter det börjar man räkna om detta överskott räcker för att betala tillbaka på ett lån och isåfall hur stort. Med detta misslyckas många, för den egna ekonomin och budgetering är svårt, säger affärsdirektör Timgren. En ansvarsfull långivare hjälper även till i dessa frågor och lämnar inte kunden i sticket med svåra uträkningar. Man bör få råd och hjälp från kundbetjäningen och svar på svåra frågor då man funderar på att ansöka om ett lån. Konsumenten bör också själv fundera på om lånet behövs överhuvudtaget. Bästa sättet att undvika att bli överskuldsatt är att låta bli att ta ett lån.
5. Lånen fås ofta för lätt
Om bolaget inte frågar efter dina inkomster och utgifter är det troligtvis inte pålitligt som långivare. Man kan säga att i låneansökan ställer man grundliga frågor och man får även hjälp med att fylla i ansökan av bolaget, då kan du lita på att du får ett säkert lånebeslut.
Som god tumregel för konsumenten är att ett lån skall man inte få bara genom att knäppa med fingrarna. Hos t.ex. Santander bör kunden förutom att den uppger bakgrundsinformation även kunna uppvisa bevis vid behov, som t.ex. löneintyg. Det är viktigt så att ett lån inte beviljas till någon vars ekonomi inte klarar av det.
Lånet bör alltid betalas tillbaka, så låntagaren bör ta alla detaljer i beaktande i samband med sin låneansökan. Ett ansvarsfullt bolag tar alltid kundens helhetssituation i beaktande och hjälper till med att välja den rätta lånesumman.
- Vi har kundbetjäning just för dessa tillfällen, där vi försöker stöda och hjälpa då kunden funderar om ett lån är rätta lösningen eller vilken storlek på lånet som passar just den kundens situation. Man behöver inte kunna och veta allt, en ansvarig långivare uppskattar helhetsbilden och gör ett noggrant beslut så att kunden kan lita på sitt beslut. Över 70 procent av ansökningarna avvisas just på grund av det, att vi inte vill sätta våra kunder i den situationen, att deras ekonomi kraschar, berättar Lauri Timgren.
Läs mera om Santander här
